Est-il possible de devenir propriétaire avec un seul salaire ?
Publié par La Celle Saint Cloud le 03/05/2021
Bonne nouvelle pour celles et ceux qui souhaitent devenir propriétaire avec un seul salaire : rien ne l’interdit ! Pour parvenir à convaincre son banquier, voici les principaux éléments à prendre en compte afin de mettre toutes les chances de son côté.
Les revenus de l'emprunteur seul
Que l’on souhaite emprunter seul ou à deux, les revenus occupent une place centrale dans la constitution d’un dossier de demande de prêt. En effet, ils sont déterminants pour évaluer la capacité de l’emprunteur à rembourser chaque mois ses mensualités.
Rassurer la banque
Lorsqu’on souhaite devenir propriétaire avec un seul salaire, il est primordial d’avoir des revenus stables. En effet, la banque ne pourra pas être rassurée par la présence d’un co-emprunteur. Pour mettre toutes les chances de son côté, il est préférable d’être en CDI ou d’être titulaire de la fonction publique, hors période d’essai. Il est alors possible de devenir propriétaire avec un seul salaire même en gagnant le SMIC. Si l’on exerce une profession libérale, que l’on est chef d’entreprise, travailleur indépendant ou intermittent du spectacle, il faut pouvoir attester de ses revenus depuis au moins trois ans. Si l’on possède des revenus provenant d’investissements locatifs, ils sont également pris en considération, à hauteur de 70%.
Évaluer sa capacité d’emprunt
Les revenus de l’emprunteur seul permettent d’évaluer le taux d’endettement et le taux de reste à vivre. Deux éléments fondamentaux pour déterminer la capacité de l’emprunteur à rembourser chaque mois les mensualités du prêt contracté.
- Le taux d’endettement
Le taux d’endettement permet de déterminer la somme maximum qu’un individu peut rembourser chaque mois et donc influe sur le montant de la somme totale prêtée. Pour calculer le taux d’endettement, trois éléments sont pris en compte, à savoir les revenus de l’emprunteur, ses charges récurrentes et le montant des mensualités du crédit auquel il prétend. Depuis le début de l’année 2021, le taux d’endettement maximum est passé de 33 à 35%. Une augmentation de capacité d’emprunt qui vise à favoriser les dossiers des primo-accédants et des acheteurs en quête de leur résidence principale.
- Le reste à vivre
Une fois la mensualité du crédit immobilier versée et les charges récurrentes payées, le montant des revenus restant est appelé le reste à vivre. Autrement dit la somme qui permet de régler ses dépenses du quotidien. C’est pour permettre aux emprunteurs de pouvoir subvenir à leurs besoins quoi qu’il arrive tout en remboursant leurs mensualités de prêt que le taux de reste à vivre est observé scrupuleusement par les banquiers. Si les revenus de l’emprunteur sont plutôt modestes, le taux de 65% de reste à vivre sera certainement scrupuleusement respecté par la banque, alors que plus de souplesse sera accordée à un candidat à l’emprunt dont les revenus sont élevés.
Quel apport quand on emprunte seul ?
Utile pour rassurer les banques quant à sa capacité à épargner, l’apport personnel est primordial lorsqu’on souhaite emprunter seul. Généralement fixé à 10% du capital emprunté, l’apport personnel sert à payer les frais liés à un prêt immobilier, à savoir les frais de dossier, les frais de garantie et les frais de notaire. Enfin, posséder un apport peut permettre de compléter l’emprunt accordé par la banque si la somme prêtée n’est pas tout à fait suffisante pour acquérir le bien souhaité.
Afin de mettre toutes les chances de son côté lorsqu’on souhaite devenir propriétaire avec un seul salaire, il peut être stratégique d’augmenter son apport personnel. Pour ce faire, il est possible de débloquer sans frais dans le cadre d’un achat immobilier une assurance-vie ou un plan d’épargne entreprise.
Est-ce possible d’acheter une maison seul et sans apport ?
S’il existe des prêts appelés « prêts à 110% » qui permettent de financer le capital emprunté ainsi que les frais annexes, ils sont plutôt rares. En effet, les banques ont tendance à les accorder uniquement aux candidats qui disposent d’un dossier très solide. Ou à ceux qui souhaitent réaliser un investissement immobilier dont mensualités du crédit peuvent être remboursées par les loyers du locataire. Toutefois, cela n’est pas impossible de devenir propriétaire seul d’une maison si l’on ne posséde d’apport. Il faut alors être en mesure de pouvoir attester d’une situation financière stable et de pouvoir justifier auprès son banquier le fait de ne pas avoir d’épargne de côté.
